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补偿性余额的实际利率公式怎么理解?补偿性余额是什么意思?

2023-03-30 08:06:14 来源:财经新闻周刊

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补偿性余额的实际利率公式怎么理解?

公式是:补偿性余额贷款实际利率=名义利率/(1-补偿性余额比率)。假如企业采用补偿性余额借款1000万元,名义利率为12%,补偿性余额比率为10%。那么实际企业可以利用的借款额为1000×(1-10%)=900万元,补偿性余额贷款实际利率=名义利率/(1-补偿性余额比率)=12%÷(1-10%)=13.33%。再比如某企业按年利率4.5%向银行借款200万元,银行要求保留10%的补偿性余额,则该项贷款的实际利率=4.5%÷(1-10%)=5%。由于企业向银行取得的长期借款利息是可以在税前扣除的,有助于企业减少税负的作用,故长期借款的实际利率=名义利率*(1-企业所得税税率)/(1-补偿性余额比例)。

银行要求的补偿性余额的数量主要受信贷市场竞争的影响。如果信贷市场供大于求,那么在签订贷款协定时,借款者可能会处于有利的地位,补偿性余额可能就较小;反之亦然。从商业银行的一方角度来说,补偿性余额可以有效的减少之后可能受到的贷款损失,而且这些存款也增加了商业银行从贷款行为当中获得的利息。另外需要注意的三点是:第一,补偿性余额一般是以每个月的日平均余额来表示的。这可能意味着,实际利率将比例子所显示的更低。第二,补偿性余额已经普遍的变成根据未使用的信用额度确定,对这种余额的要求相当于隐含的承诺费。第三,也是最重要的,任何短期经营借款协议的细节都具有高度的可协商性。通常银行会和公司一起设计出一套费用和利率。

事实上,补偿性余额给予借款公司的压力是很大的,百分之十的利率看着小,但是对于1000万的借款来说就是100万的缺口。其实借款公司可以酌情选择其他的借款平台,比如现如今很火爆的P2P。同样是借款,P2P的门槛更低要求也更少,更适合有借款需求的中小型企业。

补偿性余额是什么意思?

补偿性余额又称为最低存款余额,是贷款发放银行要求借款企业以低息或者无息的形式,按贷款总额或实际借用额一定百分比(一般为10%至20%)的贷款额存入贷款发放银行当中,

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